Crèche ou assistante maternelle : quel mode de garde coûte réellement moins cher ?

Entre crèche et assistante maternelle agréée, le choix du mode de garde ne se résume pas qu’à une question de disponibilité de place. C’est aussi, pour beaucoup de familles, un vrai calcul budgétaire. Mise à jour août 2026 : voici ce que chaque solution coûte réellement, aides déduites.

Ce que coûte chaque mode de garde avant aides

Le tarif d’une place en crèche collective (PSU) est fixé par un barème national CAF selon les revenus et le nombre d’enfants à charge : le même tarif s’applique en crèche municipale et en crèche associative conventionnée. Une micro-crèche privée, elle, facture ses propres tarifs horaires, souvent plus élevés : comptez en moyenne autour de 1 900 €/mois avant aides pour un temps plein.

Pour une assistante maternelle agréée à temps plein (45 h/semaine), le coût brut avant aides se situe entre 793 € (minimum conventionnel) et environ 1 040 € par mois au tarif horaire de référence fixé par l’État à 4,91 €/h depuis avril 2026.

Tableau comparatif des coûts (temps plein, avant et après aides)

À cela s’ajoute, pour l’emploi d’une assistante maternelle, la prise en charge à 100 % des cotisations sociales par la Caisse d’allocations familiales, ainsi qu’un crédit d’impôt de 50 % sur le reste à charge après CMG, plafonné à 1 750 € par an et par enfant.

Pourquoi les résultats varient autant d’une famille à l’autre

Le montant du complément de libre choix du mode de garde (CMG) dépend directement des revenus du foyer et se calcule heure par heure, dans la limite d’un plafond horaire de 8,09 €/h depuis la réforme entrée en vigueur au 1er avril 2026. Concrètement :

• Les familles aux revenus modestes bénéficient d’une aide plus généreuse et donc d’un reste à charge plus faible pour l’assistante maternelle ou la micro-crèche.
• La crèche collective reste la solution la plus prévisible : le tarif horaire est directement calculé selon le quotient familial, sans avance de frais à récupérer ensuite.
• La garde individuelle (assistante maternelle) offre en général plus de souplesse d’horaires, ce qui peut compenser un coût parfois supérieur pour certaines familles.

Comment estimer son propre reste à charge

• Simuler ses droits sur le site de la Caf avant de signer un contrat.
• Comparer le coût réel sur une année complète (congés, jours fériés, ajustements de contrat) plutôt qu’un seul mois.
• Ne pas oublier le crédit d’impôt de 50 % à récupérer l’année suivante sur la garde à domicile ou l’assistante maternelle.

Pour préparer sereinement l’organisation de votre enfant, retrouvez nos autres dossiers pratiques dans les rubriques Pratique, En Famille et Education / Scolarité.

Questions fréquentes

La crèche est-elle toujours moins chère que l’assistante maternelle ?

Pas systématiquement. En moyenne, la crèche collective (PSU) revient souvent moins cher car le tarif est directement indexé sur le quotient familial, mais une micro-crèche privée peut coûter plus cher qu’une assistante maternelle, aides déduites.

Quel est le montant maximum du CMG en 2026 ?

Depuis la réforme du 1er avril 2026, le CMG peut atteindre jusqu’à 821,04 €/mois pour une assistante maternelle et jusqu’à 992,13 €/mois pour une micro-crèche, selon les revenus du foyer.

Les cotisations sociales de l’assistante maternelle sont-elles à ma charge ?

Non : lorsque vous employez une assistante maternelle agréée, les cotisations sociales sont prises en charge à 100 % par la Caisse d’allocations familiales.

Sources

• Bébéadmin — CMG CAF 2026 : montants micro-crèche, assistante maternelle, garde à domicile
• Yoopala — Comparaison des coûts : mode de garde collectif vs garde individuelle
• Urssaf.fr — Évolution du complément de libre choix du mode de garde (CMG)